La consolidation de la dette est une façon populaire (et légale) de réduire votre dette de manière significative au Canada. Dans ce guide, Paul Murphy, un expert en finances cumulant plus de 20 ans d’expérience dans le domaine, vous présente les notions de base sur l’utilisation qu’en font les Canadiens.
J’ai aidé des milliers de familles canadiennes à comprendre comment gérer des dettes élevées non-garanties. Dans cet article, je vous explique en termes clairs les bases de la consolidation de la dette. Ce texte est plutôt long – mais si vous persévérez jusqu’à la fin, vous en connaîtrez plus que 99 % des Canadiens sur cette option très efficace pour réduire votre dette.
Comme vous le savez déjà, une dette c’est un combat constant contre les frais d’intérêt. Chaque mois, vous prenez de plus en plus de retard. Et, lorsque votre dette dépasse les 20 000$, il devient alors très difficile d’en payer les intérêts.
Selon Statistique Canada, le ratio endettement/revenu disponible a grimpé jusqu’à 166.9 pourcent dans le troisième trimestre, alors qu’il était de 166.4 pourcent dans le deuxième trimestre. Ceci veut dire qu’en moyenne, les Canadiens doivent 1,67$ en dette de marché – hypothèques, autres prêts, et crédit de consommation – pour chaque dollar de revenu disponible.
Il est désolant de voir tant de Canadiens se débattre pour arriver à gérer leurs finances. Et lorsqu’il s’agit d’une dette, alors tout s’embrouille.
La consolidation de dette est une expression peu connue de la majorité des Canadiens. Est-ce une bonne option? Est-ce que ça peut avoir un effet néfaste sur votre crédit? S’agit-il d’une arnaque?
À la fin de ce guide, vous en connaîtrez plus sur la consolidation de la dette que la plupart des Canadiens. Je répondrai aux questions que les clients de 4Piliers posent toujours, incluant :
- Quels sont les avantages et les désavantages de la consolidation de la dette?
- Quelle est la différence entre la consolidation de la dette et le règlement de la dette?
- Devrais-je choisir la consolidation de la dette ou déposer une proposition de consommateur?
- Est-ce que la consolidation de la dette est une bonne option pour réduire la dette de carte de crédit?
- Qu’est-ce que la consolidation de la dette?
Qu’est-ce que la consolidation de la dette?
La consolidation de la dette c’est de contracter un seul prêt pour en rembourser plusieurs petits.
Comme l’explique le Bureau de la consommation (BC) du gouvernement fédéral, « La consolidation de la dette est un prêt (habituellement d’une institution financière) qui vous permet de rembourser vos dettes envers tous vos créanciers à la fois. C’est-à-dire que vous avez un seul versement, souvent à un taux d’intérêt moins élevé que ce que vous payez présentement. Ceci vous permet d’économiser sur les frais d’intérêt et de rembourser votre dette plus rapidement. »
Avec la consolidation de la dette, vous demandez à un créancier de vous prêter une grosse somme d’argent pour rembourser vos plus petites dettes. Votre nouveau prêt comportera alors un taux d’intérêt beaucoup moins élevé – ce qui vous fera économiser des milliers de dollars au cours des prochaines années.
Des milliers de Canadiens ont fait appel à la consolidation de la dette afin de réduire le montant de leur dette.
La restructuration de la dette est peut-être une meilleure option pour ceux qui ne peuvent se qualifier pour un prêt de consolidation, parce que leur dette est impossible à gérer.
Par exemple, chez 4Piliers, nous élaborons des stratégies pour aider les Canadiens à restructurer plus d’un million de dollars de dette de consommateur, chaque jour. Il s’agit d’une option légale et éthique pour se sortir d’une dette insurmontable.
Comment fonctionne la consolidation de la dette au Canada?
Selon le gouvernement fédéral, « cette option [consolidation de dette] peut être appropriée pour des dettes de cartes de crédit, de services publics ou autres prêts de consommation. Toutefois, on ne peut rassembler toutes les dettes en un seul prêt de consolidation – par exemple, on ne peut y inclure une hypothèque. »
Comme je l’ai déjà mentionné, la consolidation de dette rassemble vos plus petits prêts en un prêt plus élevé en vue d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé.
Par contre, vous pouvez également vous servir de vos actifs courants (comme votre maison) afin d’avoir encore plus de levier face à vos créanciers. La consolidation de dette peut alors inclure un prêt garanti par un actif qui servira de caution, et il s’agit souvent ici d’une propriété.
Le fait de vous servir de votre maison comme caution dans un processus de consolidation de dette peut vous aider à négocier un taux d’intérêt moins élevé. En ayant cet actif sur la table, les banques considéreront que vous représentez un risque moins grand, ce qui augmente votre pouvoir de négociation face aux prêteurs.
À titre d’exemple, le pire scénario pour les créanciers est de se voir forcés de vendre (saisie) l’actif afin de rembourser le prêt si les versements ne sont pas effectués à échéance.
Les banques ne veulent pas se retrouver dans une telle situation, mais avec un actif en garantie, elles se sentent plus à l’aise de vous prêter une somme plus élevée, et vous obtenez ainsi un taux d’intérêt moins élevé.
Les « pour » de la consolidation de la dette
La consolidation de dette consiste à augmenter votre levier tout en réduisant votre taux d’intérêt.
Le taux d’intérêt chargé par une institution financière pour un prêt personnel est habituellement moins élevé que celui d’une carte de crédit. Vous sauverez donc de l’argent sur vos paiements d’intérêt.
Il y a plusieurs avantages à ceci :
- Vous pouvez vous servir de vos actifs (comme votre propriété par exemple) afin d’obtenir un taux d’intérêt moins élevé.
- Vous pouvez protéger votre pointage de crédit.
- Vos créanciers seront remboursés rapidement en totalité par la banque.
- Vous n’aurez qu’un seul versement mensuel à faire à votre institution financière, au lieu de plusieurs versements aux différents prêteurs.
- Vous appliquerez moins de votre argent aux intérêts, ce qui vous libérera de votre dette plus rapidement.
- Si vous respectez les conditions de votre prêt de consolidation, et que vous effectuez vos versements en temps, il n’y aura pas d’effet néfaste sur votre pointage de crédit.
Le plus grand avantage pour vous sera de payer moins d’intérêt. Vous travaillez fort pour gagner votre argent, et il est dommage d’avoir à payer des taux d’intérêt élevés, surtout si vous pouvez l’éviter. Avec le temps, les taux d’intérêt élevés peuvent transformer des petites dettes en grosses dettes.
Les « contre » de la consolidation de dette
La consolidation de dette comporte quelques désavantages. Vous pourriez sauver des intérêts, mais vous aurez toujours votre dette. Vous devrez alors quand même travailler fort pour rembourser l’argent que vous avez emprunté.
Vous aurez encore accès à vos cartes de crédit – ne succombez pas à la tentation de vous en servir et de vous enfoncer encore plus profondément dans l’endettement.
Les institutions financières s’attendront à être payées en temps, et si vous trouviez difficile de rembourser votre dette avant, vous ferez quand même face au défi de rembourser un nouveau prêt de consolidation.
Plusieurs personnes ont recours à un endosseur pour obtenir un prêt de consolidation. Si vous n’effectuez pas vos paiements, votre endosseur sera alors responsable de votre dette.
Certaines personnes mettent leur propriété en garantie. Si vous n’effectuez pas vos versements, vous risquez de perdre votre maison.
Au cours des cinq dernières années, on a accordé de moins en moins de prêts de consolidation non-garantis. La raison pour ceci est que l’institution financière qui vous accorde le prêt doit prendre le risque de perdre la somme si vous n’êtes pas en mesure de rembourser.
Travailler avec les institutions financières comme RBC pour la consolidation de dette
Bien que les grosses banques comme RBC offrent des services de consolidation de dette, leurs taux d’intérêt non-garantis ne sont souvent pas beaucoup plus bas que ceux de vos prêts actuels, et il peut être difficile d’obtenir un prêt de consolidation non-garanti. Les grandes institutions financières sont rébarbatives au risque – elles n’aiment pas les consommateurs à faible revenu, avec de grosses dettes et un mauvais pointage de crédit.
Si vous arrivez à obtenir un prêt de consolidation d’une institution financière majeure, vous devez vous assurer de bien faire vos versements. Comme le gouvernement fédéral le mentionne, « les banques ne sont souvent pas aussi flexibles que vos créanciers. Si vous rencontrez d’autres problèmes, les banques seront généralement moins compréhensives et pourraient refuser d’accepter un versement en retard. »
En d’autres mots, les compagnies de cartes de crédit seront flexibles si vous sautez un paiement. Elles font de l’argent sur vos versements manqués. Par contre, une grosse institution financière sera moins indulgente, surtout si vous avez un actif (comme votre propriété) en garantie de votre prêt.
Quand devriez-vous demander une consolidation de dette?
La consolidation de dette vous permet de réduire votre taux d’intérêt. Si vous réduisez votre taux d’intérêt, une plus grande part de vos versements mensuels sera appliquée au montant principal, vous aidant ainsi à vous libérer de votre dette plus rapidement.
Vous devriez opter pour la consolidation de dette dans les situations suivantes :
Vous tentez de réduire votre dette de carte de crédit. Vous avez un taux d’intérêt élevé et la consolidation de dette est une option logique dans ce cas.
Vous avez une dette de consommateur (comme un petit nombre de dettes de magasins, un prêt automobile à intérêt élevé, et d’autres prêts à intérêt élevé).
Votre dette de carte de crédit est une des meilleures raisons pour opter pour la consolidation de dette. Les cartes de crédit peuvent avoir un taux d’intérêt beaucoup plus élevé, même que pour un prêt bancaire non-garanti.
Vous ne remboursez pas votre montant de base sur vos petits prêts, et vous payez un taux d’intérêt élevé. Dans ce cas, votre dette pourrait croître à chaque mois, il est donc bon de s’attaquer au taux d’intérêt.
Votre propriété a une bonne valeur de garantie. Il est bon de vous servir de ce levier pour sauver de l’argent sur vos versements. Les débiteurs qui ont une propriété comme une maison ou une voiture peuvent obtenir un taux d’intérêt moins élevé grâce à un prêt garanti en utilisant leur actif en caution. L’intérêt total et les sommes appliquées à la dette sont alors moins élevés, ce qui permet de rembourser la dette plus rapidement, tout en payant moins d’intérêt.
Les créanciers vérifieront aussi si votre revenu vous permet d’effectuer les versements mensuels de consolidation de votre dette.
J’ai un mauvais pointage de crédit. Puis-je quand même obtenir un prêt de consolidation?
Malheureusement, il est beaucoup plus compliqué d’obtenir un prêt de consolidation si vous avez un mauvais pointage de crédit. Les créanciers se fient sur votre pointage de crédit et sur votre historique de paiements pour déterminer le niveau de risque. Si vous n’avez pas toujours été en mesure d’effectuer les versements de vos dettes courantes, la plupart des prêteurs vous verront comme un trop grand risque.
Par contre, si vous êtes en mesure d’offrir une garantie ou un endosseur solide, le prêteur sera alors plus ouvert à travailler avec vous. Assurez-vous de bien comprendre les taux d’intérêt et les frais avant d’accepter une offre de prêt de consolidation qui peut comporter un taux d’intérêt beaucoup plus élevé si vous avez un mauvais pointage de crédit.
Quelles sont les exigences à satisfaire pour obtenir un prêt de consolidation?
Si je me fie à mon expérience, les créanciers recherchent certaines choses en particulier :
Premièrement, ils veulent voir un bon pointage de crédit (votre pointage de crédit n’a toutefois pas besoin d’être parfait).
Ils veulent aussi voir un revenu stable afin de s’assurer que vous puissiez effectuer vos versements mensuels.
Vous devez avoir un niveau raisonnable de dépenses mensuelles (c’est le moment d’annuler votre location de Lamborghini!).
En résumé, les institutions financières veulent savoir que vous êtes en mesure d’effectuer les versements mensuels de votre prêt de consolidation, en plus de couvrir vos paiements mensuels réguliers, et vos dépenses.
Un pointage de crédit terni réduira sans doute votre capacité à obtenir un prêt de consolidation, il est donc bien de revoir toutes vos options pour gérer votre dette, et d’agir dès que possible.
Tel que mentionné, la consolidation de dette n’est qu’une des options qui s’offrent à vous.
La consolidation de dette versus le règlement de la dette. Quelle est la différence?
La plupart des options de remboursement de dette que les gens connaissent vont avantager la compagnie prêteuse. Les créanciers ne se soucient pas toujours de vous ou de votre combat pour vous sortir de votre endettement. Ce qui leur importe c’est d’avoir un retour sur leur investissement.
On prête de l’argent en vue de faire un profit. Soyez vigilants face aux conseils qu’on vous offrira – et surtout face à qui vous offre ces conseils. Par exemple, un conseiller sans frais pourrait vous offrir un programme de règlement de dette qui vous requiert de rembourser 100 % de votre dette.
Cette option est très bonne pour vos créanciers. En fait, les créanciers financent souvent les conseillers « sans frais » puisqu’ils ont tendance à recommander un remboursement total.
Les créanciers veulent récupérer le montant total. Mais pour vous, en tant que consommateur, ceci aura un effet néfaste sur votre pointage de crédit, puisque vous ne rembourserez pas votre dette selon les termes et conditions d’origine. Il pourrait y avoir une meilleure option pour vous.
Avec le règlement de votre dette, vous pourriez réduire la somme d’argent que vous devez. Par contre, ceci a souvent un effet néfaste sur votre pointage de crédit, puisque vous ne remboursez pas la dette totale selon les termes et conditions entendues au moment où on vous a accordé ce crédit.
Ce processus de négociation requiert que les créanciers acceptent le nouveau montant à rembourser et les nouvelles conditions de remboursement.
Le règlement de la dette peut réduire le montant d’argent que vous devez, mais peut aussi avoir des effets néfastes sur votre pointage de crédit.
Si vous n’avez pas un bon pointage de crédit, il peut être très difficile de rebâtir vos finances. Le règlement de dette peut être une bonne solution à court terme, mais qui peut aussi avoir des effets néfastes sur votre situation financière future, et vous pourriez vous retrouver tout simplement de nouveau à la case départ.
Si vous envisagez un règlement de dette, vous devez vous assurer de choisir une option qui gère votre dette, tout en vous offrant un programme complet de restructuration de votre crédit et de vos finances, sinon vous risquez de rester avec un mauvais pointage de crédit, et donc vulnérables à un autre échec financier.
Lorsque bien exécuté, le règlement de la dette est une excellente option qui peut vous rapprocher de vos objectifs financiers à long terme et les rendre plus accessibles. Par contre, si ce plan est mal exécuté, sans programme de restructuration financière, vous vous éloignerez davantage de vos objectifs financiers.
Mes recommandations pour les Canadiens
Devriez-vous faire appel à la consolidation de dette?
Il existe quatre options de base pour les Canadiens aux prises avec de grosses difficultés financières : la consolidation de dette, les conseils de crédit, la proposition de consommateur, et la faillite.
Si le montant de votre dette est gérable et que votre crédit est bon (et que vous avez de l’équité dans un actif comme une propriété, et un bon revenu), la consolidation de dette est une excellente option.
Pour toute autre situation, la proposition de consommateur et, en dernier recours, la faillite, peuvent être de meilleures options.
Il est primordial de bien comprendre vos options, et d’obtenir des conseils indépendants, car dans le domaine de l’endettement, on représente soit les créanciers, soit le débiteur. Il ne semble pas possible de faire les deux.
Ressources additionnelles en consolidation de dette
Comment gérer les dettes élevées
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