Cet article est écrit par Paul Murphy, notre Vice-président et expert en littératie financière, cumulant plus de 15 années d’expérience dans l’industrie bancaire et de l’investissement.
Si vous avez déjà eu un solde flottant sur une carte de crédit, vous vous êtes sans doute déjà demandé comment fonctionne l’intérêt sur les cartes de crédit au Canada?
Les notions de base sont assez simples. Vous empruntez de l’argent de la compagnie de carte de crédit. Si vous ne la remboursez pas, on vous charge de l’intérêt mensuellement.
Mais il y a plusieurs facteurs, surtout si vous avez une dette de carte de crédit, qui font qu’il est très important de comprendre comment fonctionne l’intérêt sur les cartes de crédit.
Par exemple, et si vous ne remboursez que la moitié du solde? Comment calcule-t-on alors l’intérêt? Et que se passe-t-il avec les nouveaux achats? Est-ce qu’ils se mettent à accumuler de l’intérêt tout de suite?
La plupart des gens ne savent pas que les compagnies de cartes de crédit chargent de l’intérêt sur une base quotidienne, et non mensuelle ou annuelle. Celle-ci s’accumule chaque jour et vous ne commencerez pas à rembourser le montant de vos achats avant d’avoir remboursé l’intérêt. Voilà le début du cycle de l’endettement.
J’aimerais vous expliquer comment fonctionne l’intérêt sur les cartes de crédit au Canada. J’espère ainsi vous montrer le danger que ça représente pour votre avenir financier.
Le calcul de l’intérêt sur les cartes de crédit
Le taux moyen d’intérêt sur une dette de carte de crédit est d’environ 19 %, et peut parfois être jusqu’à 29.99 %.
L’intérêt est généralement présenté comme un pourcentage annuel. Il s’agit d’un frais payé pour pouvoir emprunter de l’argent que vous pouvez dépenser aujourd’hui pour des biens pour lesquels vous devriez normalement amasser l’argent avant de vous les procurer.
Les cartes de crédit sont devenues une partie intégrante de nos habitudes de dépenses et sont complètement intégrées à notre quotidien, nous offrant une façon extrêmement pratique de dépenser.
Mais ceci a également facilité l’accès au crédit en créant une génération « acheter maintenant, payer plus tard ».
Les cartes de crédit chargent de l’intérêt sur une base quotidienne, et non mensuelle
La plupart des gens ne réalisent pas vraiment comment on calcule les intérêts composés, et les compagnies de cartes de crédit comptent sur ce fait.
L’intérêt composé veut dire que les charges d’intérêt sont ajoutées au capital emprunté, ce qui veut dire que vous payez de l’intérêt sur l’intérêt, et votre dette gonfle très rapidement.
La plupart des gens connaissent le TIA (Taux d’Intérêt Annuel) de leurs cartes de crédit. Le TIA vous donne le pourcentage approximatif que vous allez payer en intérêts sur un an. Toutefois, la plupart des cartes de crédit cumulent de l’intérêt sur une base quotidienne.
Prenons un exemple de l’effet de ceci sur ce que vous remboursez.
Vous avez 5 000$ sur votre carte de crédit et votre TIA est de 19 %.
Ceci veut dire que le taux d’intérêt quotidien est de 0.052 % (19 %/365 jours).
Multipliez 5 000$ par 0.052 % et vous obtenez 2.60$. Ceci veut dire que votre intérêt est de 2.60$ la première journée. Vous vous dites probablement que ce n’est pas si dramatique?
Par contre, la deuxième journée, votre solde est maintenant de 5 002.60$, donc la deuxième journée, vous payez 0.052 % sur le nouveau solde de 5 002.60$, et ainsi de suite. Vous continuerez à payer de l’intérêt sur l’intérêt jusqu’à ce que votre solde soit réglé.
Tout n’est pas si mal. Les compagnies de cartes de crédit vous accordent une période de sursis au cours de laquelle vous pouvez rembourser le montant emprunté sans intérêt.
La période de sursis est établie par la compagnie de carte de crédit et dure habituellement entre 21 et 30 jours.
Malheureusement, plusieurs personnes qui utilisent leurs cartes de crédit n’ont pas la capacité financière de rembourser le montant emprunté au complet au cours de la période de sursis, et les compagnies de cartes de crédit comptent là-dessus.
Et si vous ne faites que les versements minimaux?
Le versement minimum est le plus petit montant que vous pouvez payer chaque mois sans vous retrouver en défaut de paiement et vous voir imposer des ou avoir un effet négatif sur votre pointage de crédit.
Votre versement minimum est appliqué aux intérêts du mois et le montant résiduel, qui sera très bas si vous n’effectuez que les versements minimaux, est appliqué sur le capital (le montant d’emprunt d’origine).
Le fait d’effectuer les versements minimaux gardera votre compte en règle et vous permettra de protéger votre pointage de crédit, mais vous finirez par payer beaucoup plus que le coût de votre achat.
Les autorités obligent maintenant les compagnies de carte de crédit à ajouter un avertissement à votre état de compte, vous présentant combien de temps il vous faudra pour rembourser votre solde si vous n’effectuez que les versements minimaux.
Jetez un coup d’œil sur votre état de compte et vous serez surpris!
Ils ajoutent un avertissement sur les paquets de cigarettes car ils représentent un sérieux danger pour votre santé physique. De manière similaire, ils ont ajouté un avertissement sur les états de compte de vos cartes de crédit qui peuvent représenter un sérieux danger pour votre santé financière.
Devriez-vous vous servir d’une avance en espèces pour rembourser votre solde de carte de crédit?
Une avance en espèces c’est lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour retirer de l’argent liquide d’un guichet automatique, ou pour émettre un chèque fourni de manière très pratique par votre compagnie de carte de crédit.
Retirer de l’argent liquide de votre carte de crédit implique habituellement un taux d’intérêt plus élevé, sans période de sursis. L’intérêt quotidien commence donc immédiatement à s’accumuler au taux le plus élevé sur le montant retiré.
Il ne s’agit donc pas d’une bonne stratégie pour .
Transférer votre solde vers une nouvelle carte de crédit
Vous avez sans doute été tenté de vous procurer une nouvelle carte de crédit avec un taux d’intérêt spécial moins élevé si vous transférez votre solde actuel de carte de crédit vers la nouvelle carte.
Il s’agirait d’une bonne stratégie si vous aviez un plan et la discipline de ne pas faire augmenter le solde sur la nouvelle carte, si vous détruisez ou cessez complètement de vous server de la carte dont vous venez de transférer le solde, et si vous remboursez rapidement le montant dû au lieu de n’effectuer que les versements mensuels minimaux.
La première chose à vérifier avant de transférer le solde est la durée de la période spéciale à intérêt réduit et si vous pensez pouvoir rembourser la majeure partie de la dette, de façon réaliste, au cours de cette période.
Ensuite, vous devez savoir quel sera le taux d’intérêt à la fin de cette période, et estimer le montant de votre solde à ce moment-là.
Le taux régulier sur la nouvelle carte pourrait être plus élevé que sur l’ancienne carte et finir par vous coûter plus cher en bout de ligne…et vous devrez vérifier s’il y a des frais de transfert ou autres frais ajoutés.
N’oubliez pas, si vous vous servez de la nouvelle carte, vos nouvelles transactions seront chargées aux taux d’intérêt régulier puisque l’offre initiale ne couvre que les transferts de soldes. Tout versement que vous y ferez sera appliqué au montant transféré et non sur les nouveaux achats.
Ai-je oublié quelque chose? Avez-vous d’autres questions sur le fonctionnement de l’intérêt sur les cartes de crédit? Écrivez-moi vos questions dans un commentaire et il me fera plaisir de vous répondre.
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Vous êtes responsable de vous éduquer. Si vous avez une grosse dette, consultez un professionnel.
Vous pouvez trouver des experts en cherchant dans votre ville. Nous avons également des bureaux partout au Canada, et vous pouvez parler à nos experts par téléphone, e-mail ou en personne.
Qu’est-ce qu’un expert sait que vous ignorez? Ils vous expliqueront les options de restructuration de dette comme la consolidation de dette, les propositions de consommateur, les propositions informelles, et comment présenter une offre de restructuration à vos créanciers.
Nos experts peuvent aussi analyser le type de dette que vous avez et vous éduquer sur les bons choix pour vous. Vous pouvez même parfois réduire votre dette grâce à la restructuration. Pour d’autres, la faillite est peut-être la bonne option.
Finalement, voici de vraies histoires de dette de Canadiens ayant survécu à leur crise financière.
Avertissement de nos avocats …
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