Comment fonctionne la restructuration de dette au Canada
En termes simples, la restructuration de dette est une proposition faite à vos créanciers, où vous offrez de rembourser une partie de la dette selon différents termes acceptés, souvent en remboursant un montant réduit et selon des termes qui sont abordables pour vous.
Il existe des options pour une famille qui a de la difficulté à rencontrer ses obligations financières. Il est faux de croire que l’on doive payer toutes nos dettes sous peine de faire faillite, et il est également faux de croire que vous pouvez régler vos dettes et effectuer une procédure de restructuration de dette sans effet sur votre pointage de crédit.
Il est déraisonnable de penser qu’une famille avec 50K de dette non-garantie et qui a de la difficulté à effectuer les versements minimums puisse subir ce niveau de pression financière sans d’enliser de plus en plus profondément dans leur dette, et devenir vulnérables aux prêteurs à taux d’intérêt élevés comme dernier recours.
Lorsque votre dette atteint un niveau où vos revenus ne peuvent plus soutenir les versements et que vous n’avez plus de crédit disponible pour maintenir votre roulement, les créanciers savent que vous pourriez décider de déclarer faillite.
Les créanciers savent que si vous déclarez faillite, ils risquent de tout perdre. Régler la dette est une façon pour les créanciers de récupérer une partie de votre dette, et ce processus débute avec une nouvelle proposition que vous présentez à vos créanciers.
Lorsqu’un créancier accepte votre proposition, vous ferez alors des versements mensuels ou un paiement global afin de régler votre dette. Lorsque fait dans les règles de l’art, ceci vous permettra enfin de rembourser votre dette en versements abordables, de rebâtir votre crédit et de reprendre le contrôle de votre argent et laisser votre dette derrière vous.
Est-ce que la restructuration détruit votre pointage de crédit?
Une des objections les plus communes à la restructuration de dette est qu’elle affecte votre pointage de crédit.
Mais en réalité, votre crédit ne devrait pas être le seul critère lorsque vous considérez vos différentes options de remboursement de dette et d’entente. Vous devriez aussi regarder l’impact que le remboursement de votre dette a sur vos objectifs financiers à long terme.
Votre pointage de crédit peut être amélioré et vous pouvez rétablir votre crédit une fois que votre proposition de restructuration a été acceptée par vos créanciers, mais l’argent que vous payez chaque mois envers votre dette est de l’argent perdue que vous ne pourrez pas recouvrir.
À propos de l’auteur :
Frederic Leonard dirige le bureau de 4 Piliers Groupe Conseil de Montreal, et aide les gens à se sortir de leur dette, à faire face aux problèmes reliés à leur endettement, et à établir des plans de restructuration en considérant les objectifs financiers à long terme de ses clients.
