Aide à l’allègement de la dette Canada – 8 façons éprouvées que tout Canadien devrait connaître, pour se libérer de sa dette
Malgré tout ce que vous avez pu entendre, il existe plusieurs solutions légales et éprouvées pour réduire une dette élevée, autres que de déclarer faillite.
En fait, notre analyse de plus de 3 000 familles canadiennes aux prises avec des dettes élevées (51 394$ de dette familiale moyenne avec 9 créanciers) nous démontre que, bien que les Canadiens aient tendance à d’abord considérer la faillite comme première méthode pour se sortir de leur dette, la majorité optera pour d’autres solutions, comme la proposition de consommateur et la consolidation de la dette.
Je vous expliquerai aujourd’hui les solutions les plus populaires offertes au Canada pour gérer une somme insurmontable de dette (10K et +).
Chaque année, des milliers de Canadiens choisissent ces solutions pour se libérer de leur dette. Je vous présenterai les pour et les contre de chacune de ces options.
#1 – La consolidation de la dette
Lorsque les entreprises ont des problèmes financiers, elles auront tendance à travailler pour consolider ou restructurer leur dette. Cette option s’offre aussi aux consommateurs canadiens, et demeure une option populaire pour régler des montants élevés de dettes non-garanties.
Simplement dit, la consolidation de dette c’est de contracter un gros prêt pour rembourser de nombreux petits prêts.
Le plus grand avantage est que vous économiserez des milliers de dollars en intérêt. En fait, vous groupez toutes vos dettes individuelles en un seul montant global. Ceci remplace la dette à intérêt élevée de la carte de crédit par un prêt de consolidation à taux réduit. Vous payerez donc beaucoup moins d’intérêt (ce qui représente une économie appréciable sur, par exemple, une dette de 30K).
Les désavantages de cette technique est que vous ne faites que remplacer votre dette par une autre dette. De nombreux blogueurs financiers et économes aguerris n’aiment pas cette idée de contracter un prêt pour payer d’autres prêts moins élevés.
Par contre, les petits prêts ont souvent des taux d’intérêt plus élevés. Par exemple, si vous achetez un téléviseur à 3 000$ d’un détaillant connu et que vous faites financer votre achat, on vous chargera un taux d’intérêt très élevé. Mais, si vous contractez un prêt étudiant de 25 000$, vous obtiendrez alors un meilleur taux d’intérêt.
La consolidation de dette c’est de se servir de votre solvabilité en vue de réduire votre taux d’intérêt.
Quand choisir cette solution : lorsque vous avez des montants moyens de dettes non-garanties (entre 10-25K) et que le nouveau versement consolidé s’insère bien dans votre budget.
Effet sur le crédit : aucun effet.
Plus grand avantage : vous économiserez des milliers de dollars en intérêt, et vous n’aurez qu’un seul versement mensuel à faire.
Plus grand désavantage : si votre dette est ingérable, cette solution n’est pas pour vous.
Si vous voulez en connaître plus sur la consolidation de dette, nous avons rédigé un guide complet qui répondra à toutes vos questions.
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#2 – Proposition de consommateur
Lorsque les Canadiens se retrouvent aux prises avec une dette élevée, ils croient souvent qu’ils n’auront d’autre choix que de déclarer faillite. En fait, on ne recommande la faillite que dans les cas les plus extrêmes. La plupart des personnes qui entament le processus de faillite finissent par déposer une proposition de consommateur.
Une proposition de consommateur est essentiellement une offre que vous faites à tous vos créanciers non-garantis. Vous acceptez de faire un versement mensuel unique à montant fixe, avec un nouveau montant total à payer.
Les consommateurs canadiens se font couramment dire que les propositions de consommateur peuvent affecter leur pointage de crédit. C’est vrai, mais les propositions de consommateur sont une solution très efficace et tout à fait légale pour faire face à une dette élevée. Il s’agit d’ententes légales, approuvées par la Cour.
Le plus grand avantage est que vous réduirez le montant global de votre dette. Vos créanciers réaliseront que vous avez des difficultés financières et que si vous déclarez faillite, tout le monde sera perdant. Une proposition de consommateur c’est une entente où les créanciers acceptent souvent de réduire le montant de la dette de manière appréciable.
Lorsque vous présentez une proposition de consommateur, vous êtes protégés de vos créanciers afin qu’ils n’entament pas de procédures pour encaisser la dette, et vous rembourserez habituellement un montant significativement réduit, sans intérêt. Nous avons vu des consommateurs voir réduire leur dette de 80 % par rapport à la somme initiale.
Cette année, nous avons analysé plus de 3 000 familles canadiennes que nous avons aidées avec de grosses dettes. Les résultats de nos recherches ont démontré que les propositions de consommateur étaient typiquement la solution la plus populaire chez les familles que nous aidions.
Quand choisir cette solution : des montants élevés de dettes non-garanties (plus de 10K).
Effet sur le crédit : moins grave que la faillite, mais une cote R7 demeure sur le dossier de crédit pendant 3 ans après la fin du processus de proposition.
Plus grand avantage : vous sauverez des milliers de dollars en demandant à vos créanciers de réduire le montant total de votre dette.
Plus grand désavantage : effet sur le pointage de crédit.
Les Canadiens ont souvent plusieurs questions sur les propositions de consommateur, et surtout sur leur effet sur le pointage de crédit et la différence entre une proposition de consommateur et une consolidation de dette. Nous avons préparé un guide complet que vous retrouverez ici
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#3 – Proposition informelle
La proposition de consommateur est déposée sous la Loi sur l’insolvabilité et la faillite et requiert les services d’un syndic de faillite (lisez ceci pour obtenir tous les détails sur le rôle de chacun des intervenants dans l’industrie de la dette). Les propositions de consommateur sont des offres légales faites aux créanciers et requièrent que vos créanciers acceptent les nouveaux termes de remboursement de la dette.
Une proposition informelle ressemble à une proposition de consommateur dans le sens que vous acceptez une entente réduite avec vos créanciers.
La grosse différence réside dans le fait qu’elle n’est pas déposée sous la Loi sur l’insolvabilité et la faillite et que chacun des créanciers est considéré individuellement, versus le fait de présenter une offre à tous vos créanciers. Ceci veut dire que le temps requis pour régler votre dette et la réponse de vos créanciers peuvent varier considérablement.
Le plus grand avantage d’une proposition informelle est la flexibilité qu’elle offre si votre situation ne se prête pas à une proposition de consommateur.
Vous pouvez le faire vous-même, mais vous aurez à transiger avec des professionnels d’expérience de l’industrie de la dette et les résultats pourraient varier largement selon chacun des créanciers, occasionner des pénalités supplémentaires, un manque de protection légale si le créancier change de plan, vous pourriez faire face à des créanciers et agences de recouvrement qui refusent de collaborer, etc.
Quand choisir cette solution : lorsqu’une proposition de consommateur n’est pas l’option pour vous ou que vous avez de petites dettes en souffrance (moins de 10K).
Effet sur le crédit : peut parfois être négocié mais habituellement semblable à la proposition de consommateur (pointage de R7 pendant 3 ans après le remboursement complet des dettes).
Plus grand avantage : vous sauvez des milliers de dollars en demandant à vos créanciers de réduire le montant principal de votre dette, et vous pourrez régler les mauvaises dettes, ou vous pouvez sauver des milliers de dollars en demandant à vos créanciers de réduire le montant principal de votre dette, vous permettant de régler vos mauvaises dettes et de commencer à rebâtir votre crédit.
Plus grand désavantage : son effet sur votre pointage de crédit et la précarité des ententes.
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#4 – Travailler avec votre prêteur hypothécaire
Si vous avez de la difficulté à effectuer vos versements hypothécaires, il est important d’être proactif. Votre banque ne veut pas que vous perdiez votre maison. Une des tactiques reliées à la dette, que plusieurs Canadiens ignorent, est de travailler avec leur prêteur en vue de trouver une solution.
La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) suggère de contacter votre prêteur hypothécaire sans tarder lorsque vous rencontrez des problèmes hypothécaires. Vous pourrez alors travailler avec votre prêteur afin de trouver une solution.
Voici quelques solutions qu’on pourrait vous proposer :
- Offrir un report de paiement temporaire à court terme. On pourrait vous proposer une plus grande flexibilité sur les versements, surtout si vous avez déjà fait des paiements-ballons ou si vous êtes en accord avec un calendrier de remboursement accéléré.
- Étendre la période initiale de remboursement (amortir) afin de réduire vos versements hypothécaires mensuels. Lorsque les choses iront mieux, vous pourrez négocier une nouvelle entente.
- Ajouter tous versements manqués (en retard) au solde de l’hypothèque pour les étendre sur la période restante de remboursement.
- Offrir une entente de paiement unique à votre situation financière particulière.
Nous avons préparé un texte pour les familles et les individus qui ont de la difficulté à effectuer leurs versements hypothécaires.
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#5 – Gérer votre entrée d’argent
Nous travaillons avec des milliers de Canadiens aux prises avec des problèmes de dette, et ce dans toutes les provinces. Selon notre expérience, c’est souvent une dépense mineure qui fait pencher la balance et qui fait qu’un problème de dette devient une situation financière précaire.
Les familles, entreprises et individus canadiens que nous aidons ne sont pas irresponsables, ni sans emploi. La plupart sont des familles qui travaillent fort et qui ont un bon revenu. Il s’agit d’enseignants, plombiers, chauffeurs d’autobus, et employés de la fonction publique.
En élaborant une solide stratégie de remboursement de la dette, vous pouvez vraiment vous protéger. Une des erreurs les plus communes dont nous sommes témoins est de voir des familles sacrifier leurs objectifs financiers à long terme à cause de versements trop élevés pour rembourser leur dette.
Typiquement, chaque dollar sert à rembourser la dette, et ce souvent en n’effectuant que les versements minimaux, et en réduisant très peu le montant principal dû, ce qui leur laisse très peu de place pour combler les dépenses imprévues.
Les deux aspects-clés qui sont souvent oubliés lorsqu’on met sur pied un plan de gestion de la dette sont l’analyse des revenus disponibles et l’implantation d’un plan complet de restructuration du crédit en consacrant tout revenu supplémentaire à vos objectifs financiers à long terme.
Il s’agit des pierres angulaires d’un plan de restructuration de la dette qui peuvent faire la différence entre une réussite et un échec. Ceci n’est pas une technique de vente, mais 97 % des personnes qui entreprennent un plan de restructuration de la dette avec 4 Piliers réussissent à compléter le programme avec succès. Nous croyons que cette proportion est la plus haute de l’industrie.
Nous sommes d’avis que ce succès est dû au fait que nous rendons le remboursement de la dette « vivable ». Vous devez considérer votre situation financière globale.
Vous ne pouvez pas consacrer tout votre revenu au remboursement de votre dette. Ceci vous rend vulnérable et tend à vous diriger vers plus d’emprunts, du refinancement, et vous fait prendre votre crédit de secours dès qu’il devient disponible de nouveau.
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#6 – Vendre des actifs et réduire
Il s’agit d’une des manières les plus difficiles et drastiques de vous sortir d’une dette élevée. Il est difficile de vendre un condo ou une belle voiture, et réduire votre niveau de vie n’est jamais chose facile non plus.
La plupart des gens songeront à vendre des actifs afin d’éviter la faillite. Toutefois, ceci peut vous obliger à rembourser la totalité de certaines de vos dettes, tout en vous laissant d’autres dettes que vous avez du mal à rembourser. Cela peut aussi avoir un effet négatif à long terme sur vos revenus disponibles et sur la création de richesse.
Si vous devez une somme élevée, il est mieux de considérer la proposition de consommateur et la consolidation de dette avant de vendre votre maison ou tout actif majeur.
Le plus grand avantage à vendre un actif est que vous aurez une liquidité que vous pourrez utiliser comme levier pour négocier avec vos créanciers.
Vous pourriez alors obtenir un meilleur taux puisque vous serez en mesure de rembourser le montant principal et de réduire votre ratio de service de la dette, ce qui pourrait rendre viable l’option d’une consolidation de dette, en vous sauvant des milliers de dollars en intérêt en bout de ligne.
Le désavantage, bien entendu, est que vous aurez souvent à vendre votre actif sous le prix du marché, et parfois à perte.
Pensez-y bien avant de vendre trop rapidement vos actifs, surtout s’il ne s’agit que d’une solution temporaire à votre dette. Bien que cette solution soit une des plus courantes, elle n’est pas sans danger.
Le fait de vendre vos actifs pourrait vous aider à court terme, mais pourrait avoir un effet négatif sur votre situation financière future.
Quand choisir cette solution : lorsque vous pouvez réduire ou liquider des biens de luxe qui ne sont pas essentiels, tout en augmentant vos revenus disponibles de façon significative et en réduisant votre dette.
Effet sur le crédit: peu ou pas, si les dettes sont remboursées au complet.
Plus grand avantage : si l’actif est assez élevé, il pourrait rembourser la totalité de la dette.
Plus grand désavantage : vous rembourserez 100 % de votre dette et perdrez potentiellement des milliers de dollars sur la vente de vos actifs.
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#7 – Élaborer un plan de restructuration de la dette
Les plans de restructuration de la dette ressemblent un peu aux prêts de consolidation. Or, la principale différence est que, si un prêt de consolidation s’attaque à une partie précise de la dette (comme une ligne de crédit de Future Shop, un prêt automobile, une dette de carte de crédit), un plan de restructuration de crédit tient compte de la situation globale.
Un plan de restructuration de la dette comporte habituellement une analyse de votre revenu disponible, de vos dettes, de vos actifs et de vos besoins immédiats (tels que des réparations de voiture ou de la difficulté avec vos versements hypothécaires) et dresse un plan complet pour l’avenir.
Le plus grand avantage est que vous utiliserez plusieurs tactiques combinées, incluant la restructuration de dette, l’établissement d’un budget, et un plan pour éventuellement rebâtir votre crédit.
Le désavantage est qu’il y aura un effet sur votre crédit. Toutefois, comme le mentionnent plusieurs blogueurs financiers, le fait d’obséder sur votre pointage de crédit lorsque vous devez de fortes sommes d’argent n’est pas la réaction la plus logique. Vous pouvez rebâtir votre crédit, et aucun prêteur ne vous offrira un bon taux hypothécaire si vous avez 50K de dette non-garantie que vous vous efforcez de rembourser.
Quand choisir cette solution : lorsque vous avez de gros montants de dettes non-garanties, des versements en arrérage, et beaucoup de difficulté à gérer votre dette
Effet sur votre crédit : l’effet peut durer aussi peu que 3 ans, mais tous les plans de 4 Piliers comportent des tactiques pour rebâtir votre crédit.
Plus grand avantage : vous pouvez réduire votre dette de manière significative tout en gardant vos actifs, et mieux rebâtir vos finances afin de progresser du désastre financier à la création de richesse.
Plus grand désavantage : un effet temporaire sur votre crédit.
Dans les faits, comment ça fonctionne? Cette étude de cas vous dresse les grandes lignes d’un plan de restructuration de crédit.
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#8 – Déclarer faillite
Lorsque les Canadiens se retrouvent en situation d’endettement, la faillite est souvent la première solution considérée, même s’il s’agit d’une des solutions les plus drastiques et indésirables pour gérer une dette.
Les avantages de la faillite sont évidents. Vous pouvez repartir à neuf et vous débarrasser de vos dettes.
Par contre, il est beaucoup plus difficile de déclarer faillite que vous ne pourriez le croire, et plusieurs Canadiens optent plutôt pour la proposition de consommateur.
Mis à part la possibilité de perdre votre maison et vos actifs, il y a la surveillance constante de vos revenus, et plus vos revenus sont élevés, plus votre versement de faillite sera élevé, et plus vous serez en situation de faillite longtemps. Cette option a également l’effet le plus dramatique sur votre pointage de crédit qui sera de R9 pendant 6 ans après avoir été libéré de votre faillite.
Si vous devez déclarer faillite une deuxième fois, la faillite restera sur votre dossier de crédit pendant 14 ans.
Quand choisir cette solution : dernier recours après que toutes les autres options mentionnées ci-dessus aient été considérées.
Effet sur le crédit : pointage le plus sévère de R9 pendant 6 ans après être libéré de votre faillite.
Plus grand avantage : vous éliminerez la plupart de vos dettes et serez protégés de vos créanciers.
Plus grand désavantage : effet grave sur votre crédit, vous pourriez perdre des avoirs importants, votre revenu et vos actifs seront vérifiés tout au long du processus de faillite.
Si vous avez des questions à savoir si votre conjoint sera affecté par ce processus, quels actifs vous pourriez perdre dans la faillite, et d’autres interrogations fréquentes, cette ressource vous explique les notions de base de la déclaration de faillite.
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