5 raisons de régler votre dette maintenant au lieu de profiter des programmes de versements différés :
- Est-ce que c’est le bon moment de régler ma dette ou devrais-je attendre et tenter de profiter des programmes de versements différés offerts par les banques?
Il s’agit d’une question qu’on reçoit à tous les jours à nos bureaux de 4 Piliers. Avant cette crise, des millions de Canadiens tentaient déjà de régler leurs dettes et considéraient les options de restructuration de dette, ou même la faillite. La situation s’est aggravée, et plusieurs personnes s’efforcent non-seulement de rembourser leur solde de carte de crédit, mais aussi leur hypothèque, de payer leurs factures de services et d’arriver à nourrir leur famille. Les banques mettent sur pied des programmes d’allégement ou de répit pour aider les clients pendant cette période unique. Par contre, les mesures visant à offrir un certain niveau de soulagement semblent créer un sentiment de confusion et d’anxiété chez les clients, en raison des communications peu claires et nébuleuses sur les coûts de ces programmes, à long terme.
Nous sommes préoccupés à savoir quel sera l’effet sur les emprunteurs au cours des mois et années à venir. Les programmes d’allègement de paiement permettront à plusieurs personnes de reporter le paiement de leur hypothèque et autres versements pour une période s’étalant sur 3 à 6 mois, et peut-être plus. Mais les débiteurs prennent souvent ce genre de décision sans vraiment en comprendre les effets sur leur situation financière à long terme.
À la base, à propos des versements hypothécaires :
Si vous le pouvez, nous vous recommandons de continuer à faire vos versements hypothécaires.
Mais, si vous vivez des difficultés financières et que vous n’êtes pas en mesure d’effectuer vos versements hypothécaires, communiquez immédiatement avec votre prêteur pour vous informer des programmes d’allègement de paiement qui s’offrent à vous. Assurez-vous de savoir à quel moment votre prêteur s’attend à recevoir un paiement à la fin du programme d’allègement, selon quelles modalités, et d’avoir tout cela par écrit. Ceci pour que le prêteur respecte l’entente conclue, mais également comme aide-mémoire pour vous. Il s’agit d’une période de stress et d’émotivité élevés où il est facile d’oublier ou de mal interpréter certains éléments-clés.
Sachez que votre maison est à risque. Ne la jouez pas sur votre mémoire ou sur la capacité des préposés de centres d’appels d’agences de recouvrement à bien saisir ce qui a été conclu comme entente. Confirmez tout par écrit, absolument tout!
Un survol de ce qui arrivera si vous optez pour un programme d’allègement :
La version courte – payez moins maintenant, mais avec le temps, vous devrez peut-être des milliers de dollars de plus sur votre hypothèque ou votre prêt en raison des frais d’intérêt.
On pourrait dire que cet « l’allègement » offert aux clients par les banques est un moyen pour eux d’augmenter leurs profits à long terme.
Toutefois, puisque l’économie est en chute libre, la disponibilité de liquidités est un gros problème, et le fait de reporter les paiements pourrait permettre à plusieurs de garder leur maison et se nourrir en attendant une reprise.
Même si les programmes offerts par les différentes banques diffèrent, il y a certains points majeurs à noter :
Ces programmes ne sont pas une annulation de la dette. En d’autres mots, votre dette n’est pas effacée, seulement reportée.
Le report de paiement veut dire que les versements sont cessés pour une période déterminée, au cours de laquelle l’intérêt (qui serait payée avec le versement reporté) continue à s’accumuler sur le solde impayé.
L’intérêt sera rajouté aux versements mensuels lorsqu’ils recommenceront.
Voici un exemple :
Si vous reportez vos versements hypothécaires pour les prochains 6 mois, l’intérêt continuera de s’accumuler, et lorsque vous reprendrez vos versements, votre solde aura augmenté de 6 mois d’intérêt et peut-être plus s’il s’agit d’intérêt composé. Ceci veut dire que vous devez augmenter le montant de vos versements mensuels afin de régler votre solde, ou prolonger la période d’amortissement de votre prêt hypothécaire et prendre plus de temps pour le rembourser. Nous ne savons pas quelle option sera offerte par les banques, mais nous savons qu’il vous en coûtera plus cher en versements d’intérêts.
Un calcul rapide démontre que, sur une hypothèque de 500K$ avec les taux d’intérêt actuellement en vigueur, les propriétaires qui prennent un 6 mois différé pourraient avoir à verser plus de 20K$ de plus en intérêts et/ou rallonger le temps requis pour rembourser leur prêt hypothécaire de plus de 12 mois.
Les éléments inconnus :
Comment ce sera rapporté au bureau de crédit?
Les taux d’intérêt sont parmi les plus bas de l’histoire en raison de la présente crise. Qu’arrivera-t-il s’ils augmentent après la crise?
L’exemple ci-dessus fait référence à des versements hypothécaires manqués, avec des taux d’intérêt d’environ 3.5 %. Imaginez les frais associés à des versements de carte de crédit manqués, avec leur taux d’intérêt de 18 %.
Est-ce un bon moment pour penser à restructurer sa dette?
Si vous avez encore un revenu, c’est un très bon moment pour prendre les actions nécessaires pour gérer votre dette et vérifier si vous pouvez obtenir des reports de paiements. Voici pourquoi :
Le fait de reporter des paiements ne fait que repousser le problème à plus tard. Si vous savez que votre dette est déjà ingérable, elle le sera encore plus après le report de vos paiements. Même si vos créanciers ne rapportent pas les versements manqués au cours de votre période de report de paiement, ils le feront après.
Votre dette augmentera après la période de report de paiement, ce qui veut dire qu’un nouveau plan de restructuration de votre dette exigera sans doute un versement plus élevé.
Les créanciers font preuve de plus de flexibilité en temps de crise et la plupart accepteront une offre moins élevée pour rembourser votre dette. Une fois que nous serons sortis de la crise, les banques voudront aussi s’en remettre, financièrement. Ceci pourrait les pousser à exiger des retours plus élevés sur les cas d’insolvabilité et autres solutions d’endettement afin de réduire leurs pertes.
Dans 6 mois, le système de gestion de l’insolvabilité et de la dette pourrait être submergé de nouveaux cas, causant des délais significatifs dans la prise de rendez-vous et la finalisation des solutions à l’endettement. En attendant, les créanciers auront repris leurs activités de recouvrement et chercheront agressivement à encaisser les versements manqués.
Plus vous prenez action rapidement, plus le stress financier sera allégé, plus vous serez libre de dette rapidement et vous pourrez alors rebâtir votre crédit.
À la base, si vous n’avez plus de revenu, un report de paiement pourrait être la meilleure option pour vous, à court terme.
Cependant, si vous savez que votre dette est ingérable, aidez-vous à réduire une part de stress en considérant vos options, dès maintenant. Il existe plusieurs options différentes qui s’offrent à vous, allant de l’établissement d’un budget à la faillite, incluant aussi tout ce qui existe entre ces deux options. Commencez à vous préparer dès maintenant afin d’être prêt à avancer lorsque votre revenu sera retourné à la normale. Vous pouvez faire beaucoup d’efforts de planification et de préparation afin d’éviter d’éventuels délais.
Si vous avez encore un revenu ou la capacité d’offrir un versement unique à vos créanciers pour régler une dette qui est difficile à gérer, ceci pourrait être le meilleur moment pour le faire.
